Domiciliazione Cambiali, o Appoggiare Cambiale

Appoggiare delle cambiali presso un istituto di credito e pagarle al posto delle rate mensili di un prestito è una delle modalità con la quale si può sottoscrivere un prestito cambializzato. Analizziamo nel dettaglio questa particolare opzione.

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Anche se è una tipologia di finanziamento cambializzato non particolarmente usata, l’appoggio delle cambiali presso un istituto di credito è una delle due alternative dei prestiti cambializzati.

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Per la maggior parte delle volte il richiedente sottoscrive una sola cambiale a garanzia dell’intero prestito. Essa viene tenuta come garanzia in caso di mancato rimborso della rata mensile da parte del debitore principale e viene utilizzata dalla finanziaria per rientrare in possesso, agevolmente, delle somme prestate tramite pignoramento della cambiale.

Domiciliazione Cambiali

La domiciliazione cambiali è un servizio bancario che consente alle imprese di gestire in modo efficiente il pagamento delle cambiali, strumenti di credito ampiamente utilizzati nel commercio. Una cambiale, o tratta, è un documento che rappresenta un impegno scritto e non condizionato di pagare una somma determinata di denaro in una data specifica o a vista.

Nella domiciliazione cambiali, il beneficiario della cambiale (creditore) assegna una banca come luogo per il pagamento. Ciò significa che l’emittente della cambiale (debitore) deve effettuare il pagamento presso la banca specificata dal beneficiario. Questo processo offre diversi vantaggi sia per il creditore sia per il debitore.

Per il creditore, la domiciliazione cambiali significa maggiore sicurezza e efficienza nella riscossione. La banca, agendo come intermediario, controlla la regolarità dei pagamenti e può facilitare il recupero dei fondi in caso di mancato pagamento. Inoltre, il servizio di domiciliazione può includere la gestione di tutte le fasi del ciclo di vita della cambiale, dalla emissione fino all’incasso, riducendo così il carico amministrativo per il creditore.

Per il debitore, pagare attraverso una banca domiciliataria offre maggiore flessibilità e comodità. Possono gestire i pagamenti presso un’unica istituzione, che spesso offre anche servizi online, semplificando il processo di pagamento. Inoltre, avere un punto di riferimento chiaro per i pagamenti può aiutare a evitare errori o ritardi che potrebbero risultare in costi aggiuntivi o danni alla reputazione commerciale.

La domiciliazione cambiali rappresenta quindi uno strumento efficace per la gestione dei crediti commerciali, portando benefici in termini di sicurezza, efficienza e convenienza sia per i creditori sia per i debitori. Questo servizio rientra nell’ambito più ampio dei servizi di gestione del credito offerti dalle banche per supportare le imprese nel loro ciclo commerciale.

I prestiti con cambiali appoggiate presso un istituto di credito consistono, sostanzialmente, nella firma di tante cambiali quante sono le rate mensili in cui andare a rimborsare il prestito. Ogni cambiale rappresenta una rata ed ogni mese, invece che pagare tramite RID (addebito diretto in conto corrente) il debitore adempie al suo debito riscattando una cambiale pagandone l’importo.

Vantaggi

Per il debitore, il vantaggio di questa seconda soluzione è quello di poter avere tante cambiali di importo più piccolo, dunque nel caso di mancato pagamento di una cambiale è solo quella che diventa esecutiva.

Svantaggi

Lo svantaggio principale sta nei costi accessori di questa soluzione di prestito: ogni cambiale ha la sua spesa in termini di emissione, costo che ovviamente ricade sul debitore principale e che ha l’effetto di aumentare il TAEG (si tratta del tasso di interesse effettivo globale, ovvero il costo reale di un prestito, include sia la spesa per interessi che i costi accessori).

Quando conviene l’appoggio presso un istituto di credito e quando, invece, una cambiale singola?

Non c’è una risposta che vale per tutte le necessità, molto dipende dalle richieste che fa la banca. Se essa richiede, per l’ottenimento del finanziamento, delle cambiali appoggiate presso un istituto di credito, allora bisogna procedere in questa maniera e capire che occorre accollarsi i costi di questa soluzione, se invece è sufficiente sottoscrivere una sola cambiale valida per tutto il finanziamento, allora la scelta da fare è la seconda.

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Il punto è che i prestiti cambializzati non sono gestiti da una normativa particolare o specifica per quanto riguarda le condizioni alle quali sono concessi (quando lo sono), quindi sono gli istituti di credito (banche e finanziarie) che valutano di volta in volta.

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